Die Umschlagmethode auf dem Handy: So budgetierst du ohne Bargeld im Umschlag

Die Umschlagmethode funktioniert aus einem einfachen Grund: Du siehst das Geld. Wenn im Umschlag für Lebensmittel nur noch 40 € stecken, kannst du das nicht ignorieren. Ist er leer, ist Schluss. „Das hole ich nächsten Monat wieder rein“ gibt es nicht.

Das Problem ist das Bargeld selbst. Miete und Strom gehen per Lastschrift, im Supermarkt zahlst du mit Karte oder Handy, und mit Umschlägen in der Tasche herumzulaufen ist nicht mehr realistisch. Die gute Nachricht: Die Methode wirkt nicht wegen des Papiers. Sie wirkt wegen drei Regeln, und die kannst du auch auf dem Handy einhalten.

Drei Gründe, warum die Umschlagmethode wirkt

1. Der Betrag pro Kategorie steht vorher fest. Du schaust nicht am Monatsende, was ungefähr ausgegeben wurde, sondern hast eine Zahl, bevor du ausgibst.
2. Du siehst, was übrig ist. Mit jedem Einkauf wird der Umschlag sichtbar dünner.
3. Leer ist leer. Du leihst dir nichts aus der Miete oder vom Sparen. Du wartest bis zur nächsten Periode.

Eine digitale Version funktioniert nur, wenn sie diese drei Regeln einhält. Siehst du vor dem Bezahlen nicht, was übrig ist, ist es nur ein Ausgabenprotokoll.

So startest du die Umschlagmethode auf dem Handy

1. Beschränk dich auf drei bis fünf Umschläge. Nur für Kategorien, in denen das Geld versickert: Essen gehen, Lebensmittel, Freizeit, Shopping, Mobilität. Fixkosten wie Miete, Strom, Versicherungen und Kredite sind jeden Monat fast gleich und brauchen keinen Umschlag. Wer am ersten Tag zwanzig Umschläge anlegt, gibt in der dritten Woche auf.

2. Leite die Beträge aus deinen echten Ausgaben ab. Schau, was du in den letzten zwei, drei Monaten in der Kategorie wirklich ausgegeben hast, und setz das Limit etwas unter den Durchschnitt. Ein Limit, das am zehnten Tag aufgebraucht ist, bringt dir nichts bei.

3. Richte die Periode nach deinem Einkommen. Bei monatlichem Gehalt reicht ein Monat. Wer wöchentlich oder alle zwei Wochen bezahlt wird, kommt mit wöchentlichen Umschlägen leichter hin.

4. Große Umschläge darfst du unterteilen. 400 € für Essen kannst du in Lebensmittel, Restaurant und Café aufteilen und jedem Teil einen Betrag oder Prozentsatz geben.

Regeln, damit es hält

• Vor dem Bezahlen nachsehen. Der Blick auf den Restbetrag kommt vor der Kasse, nicht danach. Das ist der wichtigste Punkt von allen.
• Durch die restlichen Tage teilen. „Noch 60 €“ ist vage. „Noch 6 Tage, 10 € pro Tag“ kannst du vor der Tür des Cafés entscheiden.
• Die Regel vom 20. Ist der Umschlag am 20. leer, bleibt er leer, bis er wieder aufgefüllt wird. Zehn Tage aus dem Vorrat zu kochen ist lästig, verändert aber deine ersten zehn Tage im nächsten Monat.
• Eigene Umschläge für Besonderes. Damit Urlaub oder eine Hochzeit nicht dein normales Essensbudget auffressen, bekommt so etwas einen eigenen Umschlag, der nur die Ausgaben für diesen Anlass zählt.

Was eine App-Version meistens nicht kann

Sei dir klar, welche Methode du willst:

• Das ganze Gehalt auf Umschläge verteilen (jedem Euro eine Aufgabe geben) ist ein strengeres, anderes System. Dafür gibt es spezielle Apps; die meisten einfachen Umschlag-Apps, auch die unten, machen das nicht. Stattdessen legst du fest, wie viel du höchstens ausgeben willst.
• Reste übertragen. Beim Papierumschlag bleibt übriges Bargeld einfach drin. In den meisten Apps beginnt jede Periode bei null. Wenn du nach einem guten Monat mehr Spielraum willst, erhöhst du das Limit selbst.

So geht es in Cashvelope

In Cashvelope übernimmt jedes Budget die Rolle eines Umschlags: ein Ausgabenlimit für eine oder mehrere Kategorien, das anzeigt, was ausgegeben wurde, was übrig ist und welches Tagestempo du hältst.

• Als Periode wählst du Woche, Monat, Jahr oder einen eigenen Zeitraum. Ein Budget legst du nur einmal an; es setzt sich jede Periode von selbst zurück, du musst es nicht jeden Monat neu erstellen.
• Innerhalb eines Budgets kannst du Ausgabenziele pro Kategorie festlegen, als Betrag oder als Anteil am Ganzen.
• Für Reisen oder Anlässe gibt es eigene Budgets, die nur die Buchungen zählen, die du ihnen hinzufügst.
• Öffnest du ein Budget, siehst du oben, was noch übrig ist, dazu, ob du schneller als im gleichmäßigen Tempo ausgibst, und wie viel du pro Tag noch ausgeben kannst, um im Budget zu bleiben. Das Teilen durch die restlichen Tage von oben übernimmt die App.
• Bis zu fünf Budgets gleichzeitig sind gratis. Für den Start mit drei bis fünf Umschlägen reicht das.

Es gibt keine Bankverbindung und keine Werbung. Die Screenshots in diesem Artikel zeigen die englische Oberfläche mit Beispieldaten in US-Dollar.

Wie das Eintragen von Hand dauerhaft klappt, steht in Haushaltsbuch ohne Bankverbindung. Damit Abos deine Umschläge nicht leer fressen, hilft Abos im Griff. Einen Überblick über die App findest du auf der Cashvelope-Seite.

Häufige Fragen

Wie viele Umschläge brauche ich?

Drei bis fünf, für die Kategorien, in denen das Geld versickert. Alles andere trägst du nur ein, ohne Limit. Mehr kannst du hinzufügen, sobald der Blick vor dem Bezahlen zur Gewohnheit geworden ist.

Was mache ich, wenn ein Umschlag zu früh leer ist?

In dieser Kategorie nichts mehr ausgeben, bis er wieder aufgefüllt wird. Passiert das jeden Monat, ist das Limit unrealistisch. Erhöhe es ein wenig und senke dafür einen anderen Umschlag.

Wirkt die Umschlagmethode auf dem Handy so gut wie mit Bargeld?

Ja, wenn du wirklich vor dem Bezahlen nachsiehst, was übrig ist. Gefährlich wird es, wenn daraus ein Protokoll wird, das du nur am Monatsende anschaust. Die Umschlagmethode wirkt im Moment der Entscheidung.